新网银行刘波:国内小微信贷服务模式共有五种

发布时间2021-12-16 13:01 作者:佚名 原文链接:点击获取

12月16日消息,由新浪财经主办的“第14届金麒麟金融峰会”于12月13日-17日隆重举行,主题论坛“2021智慧金融峰会”今日召开。新网银行副行长兼首席运营官刘波在论坛上发表了题为《新网银行的数字金融普惠实践》的主题发言。

刘波在演讲中提到,目前国内小微信贷服务模式共有五种。第一种是以一些大型电商为主的,代表机构是淘宝、天猫以及京东等,其中主要是淘宝和天猫。第二种是以美团为代表的,立足于餐饮行业。第三种模式是以台州银行、泰隆银行等江浙地区银行为代表的,以区域化、地毯化作业、以人去管护的运营模式。第四种是现在大家讨论比较多的,产业金融和供应链相结合的模式。第五种是关于一些路边摊、路边店铺,它不是以企业为对象的贷款模式,而是放贷给个体经营者、个人。

刘波表示,将继续锚定数字原生银行,秉持技术立行,与主流金融机构优势互补、共赢发展,用源头活水滴灌普惠生态。

以下为嘉宾发言全文:

大家好,我是新网银行副行长兼首席运营官刘波。非常荣幸收到新浪财经的演讲邀请。今天,结合新网银行的发展历程,我想跟大家分享一下我们在普惠金融方面的谋篇布局。

首先,向大家介绍一下新网银行。新网银行成立于2016年12月28日,股东是新希望、小米和红旗连锁。新网银行是中国第七家民营银行,也是中国现在唯三的互联网银行。

互联网银行的模式是什么呢?最显而易见的特征就是可以在全国范围内展业。这几年,新网银行发展得还不错,每年都有些增长,位居民营银行第一梯队。很重要的原因是我们坚持服务普惠、服务小微。在近5年的时间里,我们已服务了超过6000万用户,累计放款超过6000亿元。

新网银行从出生开始即带着互联网基因,没有现金业务,没有业务经理,依托金融科技手段为全国客户提供全在线、全实时、全客群的金融服务。如何打开局面,这是我们第一时间需要思考的问题。打开局面有几条道路:一是依托股东资源向内打。新希望和小米都有很好的生态体系。本身这些企业都很知名了,它们的生态其它银行已经服务得很好。成立四川新网银行,从监管的层面来讲,是希望我们对这个社会起到有益的补充。如果我们做重复的事情,既对股东没创造价值,也对社会没有创造价值。所以管理层当时一致决定:我们向外打。

往外打说起来简单,做起来就很难了。于是,我们就制定了一个战略,叫做“万能连接”。什么是“万能连接”呢?在资产端,我们能快速推进和场景的连接。我们连接的第一家机构是蚂蚁,第二家机构是美团,然后是移动、云联云闪付、南航、饿了么、爱奇艺等企业。通过近5年时间的发展,大众常用的APP,我们都做了金融服务的连接,也获得了广泛的获客来源。

从具体的客户情况来讲,新网银行的信贷客户基本上分布于三四五线城市,其中四五线城市的比例到达了70%以上,一二线城市不足10%。这跟我们的战略打法息息相关。因为现在的一二线城市,金融服务并不欠缺。但具体到四五线城市、甚至是农村,金融服务相对不足。虽然国有大行在这些地方有一些网点,还有农信社,但在实际操作方面,客户得跑几次才能把贷款办下来。而且这些机构没有决策权,所有的信贷政策全部在总行、分行,很难为这些地区设置差异化的信贷政策,跟当地的实际情况也不匹配,贷款申请通过率很低。新网银行进入这些地区之后,大大加快了客户服务的流程。

我们认为下沉长尾客群的不良率是可控的。从数据上来看,新网银行的不良率一直稳定在1%左右,也证明了客群的质量是可控的。我们作为一家以互联网方式运营的民营银行去服务四五线城市客群,起到了监管的最初设想效果,对社会起到了有益的补充。这批长尾客户在我们进入之前,有15%左右是白户,从来没享受过金融机构的服务。还有一部分客户,原来服务他们的机构里虽然有银行,但是占比很小。在新网银行进入以后,满足了他们对资金的使用需求,而且也有利于他们养成良好的金融习惯。

我个人总结了一下,目前国内小微信贷服务模式共有五种:

第一种是以一些大型电商为主的,代表机构是淘宝、天猫以及京东等,其中主要是淘宝和天猫。原来我在蚂蚁主管的是借呗相关的金融服务业务,当时提出了一个叫“310”的口号,就是“三分钟申请,一秒钟放贷,零人工干预”。那么逻辑是什么呢?因为销售来源于淘宝、天猫,货在菜鸟仓,资金在支付宝,客流、资金流、物流信息尽在掌控之中。所以名义上是信用贷款,实际上是店铺质押贷款,不良率非常低。这种方案有效,但是需要强大的生态圈,几乎是屠龙之技。其它金融机构根本没办法效仿,因为这么大的生态圈组建起来难度极大。

第二种是以美团为代表的,立足于餐饮行业。线上销售和线下服务相结合,做得也不错。本质上是一种对线下模式小微信贷业务的优化。但是不良率不像第一种里的那么低,因为它所处的是餐饮行业,是个强势行业。餐饮行业是现金流最好的行业之一,一旦餐饮企业借款,要么是扩充新店,要么是装修需求,这是有一定风险的。第二种模式一般的金融机构想学也很难学得来。

第三种模式是以台州银行、泰隆银行等江浙地区银行为代表的,以区域化、地毯化作业、以人去管护的运营模式。这是非常值得尊敬的,因为它们做得很好。但是这种模式,这么多年在中国的其它地区复制的成功率很低,这可能和江浙的民营经济发展比较快的基因有关系,其它地区用同样的模式没法做起来。

第四种是现在大家讨论比较多的,产业金融和供应链相结合的模式。这个是可以做起来的,但目前来看整体还是要依靠核心企业。

第五种是关于一些路边摊、路边店铺,它不是以企业为对象的贷款模式,而是放贷给个体经营者、个人。虽然放贷对象是经营者,但是以个人信用作为评估标准。但存在个问题,虽然不良率可控,可户均只有几万块钱的额度,稍微规模大一点的企业,这种模式就很难满足融资需求。

新网银行结合自身情况,在第四种和第五种上做了拓展,我们先聊聊比较容易理解的第五种模式。第五种模式的核心其实是经营者,我们选择放款到个人账户。之所以放到个人账户上,主要有两个原因:第一,个人是无限责任,企业是有限责任;第二,个人的放贷流程更简便,而放款到企业会涉及到对公开户等一系列手续,比较麻烦。

另外,我们可以和产业结合。原来做核心企业业务,要么做它的库存融资,要么做它的应收账款,但你要核心企业确权,这是很难的。如果你要逐单尽调,逐单线下去做,这也是很难的。还有一些新兴的核心企业的业务覆盖全国,它的经销商、供应商也是全国范围的。如果区域银行去做,又只能做当地的,效果不太好。国有大行倒是可以做全国,但毕竟它是每个分行做每个地方,统一的概念很难形成。除了融资以外,企业急需的是搭建一整套的账务体系,一整套的经销商的钱包体系,这便是我们的优势。我们现在服务的客户有中粮、立白、王老吉、海尔、中国移动、陕重汽等企业,合作的模式也有很多种。

除了帮这些企业做金融服务,在全国范围内帮它们做订货贷,同时还提供账务体系和经销商管理的财务体系服务。比如说,我们和陕重汽签了独家战略合作协议,不光为它的客户提供买车的贷款服务,还涵盖了后面的配套金融服务,让用户在购买车后随时可以抵押。新网银行也帮助陕重汽打造APP,让其可以轻松管理相关数据和流程,知识产权双方共有。通过这种模式,新网银行可以为客户提供一整套的系统和服务,而不简简单单只是做金融,同时也方便核心企业进行业务管理。

和陕重汽的合作是一种模式。而我们和中国移动的合作则是另一种模式:我们怎么去帮中国移动的经销商把控订货的整个流程,怎么让贷款额度符合它的需要,怎么把金融服务扩散到二三级经销商,怎么去做多级经销商体系?只有帮对方提前设计好解决方案,我们才能更好地服务这些核心企业。在价格合理的情况下,新网银行通过与多种服务功能相结合的方式,使得民营银行也能够承接核心子企业的业务。

很多小微企业对资金的使用需求时间较短,比如进货后一两个月就把东西卖出去了,就可以把贷款还了。所以,这些小微企业更需要的是灵活贷款方式。新网银行在这方面又踏出了一步——对公贷款实现支持随借随还。这种模式在全国的银行中非常少见,真正满足了客户的需求。比如客户借一年期的贷款,年利率在5%左右,假使借100万,就要付5万多的利息。而我们的产品支持随借随还,在客户只借了两个月的情况里,实际付出的利息成本就会低得多。

新网银行提倡科技、提倡技术,70%的员工是科技人员和算法工程师,这和主流银行的人员结构有巨大的差异。我们希望用技术的手段推动整个产品的进步,从客户的需求出发服务好客户,从而服务好我们的核心企业。这条道路我们会坚定不移地走下去。

目前来看,我们今年的小微贷款目标可能会超200%完成,整体来看明年的目标可能会再翻一倍。尽管现在小微的不良率比较低,我们比较审慎地在看这个业务。新网银行从开展小微信贷业务以来,会把一些展期的、客户协商的、无还本续贷的,或者是一些其它从征信上无法体现情况,从内部上算作是可能会产生不良贷款的风险,充分地从内部预估风险,防止产生猝不及防的情况。目前来看,新网银行的整体拨备覆盖率在400%左右,远高于其它民营银行的水平。因为我们认为在有些情况下,把风险预估做充分,未来在抵御风险的时候会更有力。这条道路新网银行会坚定不移地走下去。

过去几年可以说是新网银行的探索期,也是业务发展的第一波小高峰。目前,新网银行已经完成了业务方向的初步探索,形成了对银行业务全流程的数字化的理性认知,建立了对技术管控风险的充分信心。展望未来,我们将继续锚定数字原生银行,秉持技术立行,与主流金融机构优势互补、共赢发展,用源头活水滴灌普惠生态。